电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国Visa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（Secure Electronic Transaction，简称SET）。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于B to C模式中保障支付信息的安全性。SET 提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

SET协议要达到的的目标主要有五个：

（1）保证电子商务参与者信息的相互隔离，客户的资料加密或打包后经过商家到达银行，但是商家不能看到客户的帐户和密码信息；

（2）保证信息在Intemet上安全传输，防止数据被第三方窃取；

（3）解决多方认证问题，不仅要对消费者的信用卡认证，而且要对在线商店的信誉程度认证，同时还有消费者、在线商店与银行间的认证；

（4）保证了网上交易的实时性，使所有的支付过程都是在线的；

（5）规范协议和消息格式，促使不同厂家开发的软件具有兼容性和互操作功能，并且可以运行在不同的硬件和操作系统平台上。

SET安全协议的工作原理主要包括以下7个步骤：

（1）消费者利用已有的计算机通过因特网选定的物品，并下电子订单；

（2）通过电子商务服务器与网上商场联系，网上商场做出应答，告诉消费者的订单的相关情况；

（3）消费者选择付款方式，确认订单，签发付款指令（此时SET介入）；

（4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名，同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息；

（5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可，信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认，批准交易后，返回确认信息给在线商店；

（6）在线商店发送定单确认信息给消费者，消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询；

（7）在线商店发送货物或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的帐号转移到商店帐号，或通知发卡银行请求支付。